چنان‌چه شما فقط شرایط عمومی بیمه‌نامه را امضا کرده‌اید و شرایط خصوصی بدون امضای شما بوده، استناد شرکت بیمه به آن فاقد اعتبار است مگر اثبات شود قبلاً به اطلاع‌تان رسیده است. طبق قانون، در صورت عدم پرداخت اقساط، بیمه‌گر تنها حق تعلیق یا فسخ دارد، نه کسر خسارت پرداختی. اقدام شرکت بیمه برخلاف اصل حسن‌نیت و مفاد ماده 10 قانون بیمه است. می‌توانید شکایت خود را به بیمه مرکزی و در صورت لزوم، دادگاه حقوقی ارائه کنید.

در مورد مسئله‌ای که مطرح کرده‌اید، چند نکته حقوقی حائز اهمیت است که باید به آن‌ها توجه کرد: 1. حق بیمه‌گر در صورت عدم پرداخت اقساط طبق ماده 19 قانون بیمه، اگر بیمه‌گذار از پرداخت اقساط بیمه در موعد مقرر خودداری کند، بیمه‌گر این حق را دارد که قرارداد بیمه را فسخ کند، اما حق ندارد از پرداخت خسارت به صورت جزئی یا کامل خودداری کند، مگر اینکه این شرط به صورت صریح و قانونی در قرارداد ذکر شده باشد. در صورتی که شما تنها شرایط عمومی بیمه‌نامه را امضا کرده‌اید و شرایط خصوصی (که ممکن است شامل چنین شروطی باشد) را امضا نکرده‌اید، این شروط برای شما الزام‌آور نخواهد بود مگر اینکه ثابت شود شما از آن‌ها مطلع بوده‌اید و به آن‌ها توافق داشته‌اید. طبق اصل حاکمیت اراده در قراردادها (مواد 183 و 190 قانون مدنی)، شروطی که بدون توافق طرفین باشد، اعتبار ندارد. 2. کسر مبلغ از پرداخت خسارت بدون فسخ قرارداد اگر بیمه‌گر به جای فسخ قرارداد، اقدام به کسر مبلغ از خسارت کرده باشد، این اقدام مخالف قانون بیمه است، زیرا قانون به بیمه‌گر فقط حق فسخ داده است، نه کسر یا کاهش تعهداتش. در صورت فسخ قرارداد، بیمه‌گر فقط می‌تواند از تاریخ فسخ به بعد را تحت پوشش ندهد، اما نمی‌تواند برای دوره‌ای که بیمه‌نامه معتبر بوده، از پرداخت خسارت خودداری کند. 3. شرایط خصوصی بدون امضا اگر شرایط خصوصی را امضا نکرده‌اید، این شرایط به طور معمول قابل استناد نیست، مگر اینکه بیمه‌گر ثابت کند شما از آن‌ها مطلع بوده‌اید (مثلاً از طریق ابلاغ رسمی یا قبول عمومی شرایط). طبق رویه قضایی و ماده 22 قانون بیمه، هر گونه شرطی که به زیان بیمه‌گذار باشد باید به طور شفاف و مشخص به وی اعلام شود. راهکارهای حقوقی شما 1. اعتراض رسمی به بیمه‌گر: می‌توانید با ارسال نامه رسمی به بیمه‌گر، درخواست کنید که با استناد به ماده 19 قانون بیمه، بدون کسر مبلغ، خسارت را پرداخت کند. در صورت عدم پاسخ مناسب، می‌توانید به هیئت رسیدگی به تخلفات بیمه‌ای (وابسته به بیمه مرکزی) شکایت کنید. 2. طرح دعوی در دادگاه: در صورتی که مبلغ اختلاف قابل توجه باشد، می‌توانید با تنظیم دادخواست به دادگاه عمومی حقوقی مراجعه و مطالبه خسارت کنید. می‌توانید به عدم اعتبار شرایط خصوصی (به دلیل عدم امضا) و تخلف بیمه‌گر از ماده 19 قانون بیمه استناد کنید. 3. شکایت به بیمه مرکزی: بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران به عنوان ناظر بر شرکت‌های بیمه، می‌تواند در این موارد ورود کند. می‌توانید از طریق سامانه 4121 بیمه مرکزی شکایت خود را ثبت کنید. جمع‌بندی نهایی اقدام بیمه‌گر در کسر مبلغ خسارت (بدون فسخ قرارداد) مخالف قانون بیمه است. شرایط خصوصی بدون امضا معمولاً اعتبار ندارند، مگر اینکه بیمه‌گر اثبات کند شما از آن‌ها مطلع بوده‌اید. شما می‌توانید از طریق اعتراض رسمی، شکایت به بیمه مرکزی یا طرح دعوی قضایی، خسارت خود را به طور کامل دریافت کنید. در صورت نیاز به راهنمایی بیشتر یا تنظیم لایحه حقوقی، می‌توانید با یک وکیل متخصص در امور بیمه مشورت کنید.

خیر بعید است

شرکت بیمه ملزم به اجرای مفاد تعهدات بیمه نامه است